Croissance
Expansion planifiée
Financer un projet de croissance défini, lorsque ses retombées prévues et l’obligation de remboursement peuvent être évaluées ensemble.
Prêts à terme d’entreprise.
Financez un besoin d’entreprise défini grâce à un prêt dont les modalités de remboursement sont fixées dans une entente. Découvrez le fonctionnement des prêts à terme, ce qui influence le coût total d’emprunt et ce qu’il faut vérifier avant de prendre un nouvel engagement de paiement.
En bref
Qu’est-ce qu’un prêt à terme d’entreprise?
Un prêt à terme d’entreprise fournit un montant de financement convenu, que l’emprunteur rembourse selon un calendrier défini ou des modalités de remboursement contractuelles. L’entente précise le fonctionnement des intérêts, des frais, des paiements et de l’échéance. Certains prêts à terme ont un taux fixe, d’autres un taux variable; une garantie ou un cautionnement peut être exigé. Un prêt à terme convient généralement mieux à un besoin de financement défini qu’à des retraits répétés à court terme.
Utilisations courantes
Quand envisager un prêt à terme?
Investissement
Dépenses ponctuelles
Couvrir une dépense d’entreprise précise qu’il serait difficile de financer entièrement à même les liquidités d’exploitation, lorsque le prêteur autorise cette utilisation.
Refinancement
Revoir les obligations existantes
Évaluer si le remplacement d’une dette admissible par un nouveau prêt améliorerait le calendrier des paiements ou le coût total, une fois tous les frais et autres conséquences pris en compte.
Structure de remboursement
Capital, durée du prêt et amortissement
Le montant avancé est le capital. La durée du prêt désigne la période contractuelle jusqu’à la date d’échéance ou à une révision prévue, tandis que l’amortissement décrit la façon dont le solde est remboursé au fil du temps. Dans certaines ententes, ces périodes sont identiques; dans d’autres, un solde peut rester exigible à l’échéance. L’emprunteur devrait confirmer les deux plutôt que de présumer que tout prêt est entièrement remboursé à la fin de sa durée initiale.
Un calendrier de remboursement plus long peut réduire le montant des paiements réguliers, mais aussi augmenter le coût total du financement si les intérêts courent plus longtemps. Un calendrier plus court peut réduire ce coût, tout en mettant plus de pression sur les flux de trésorerie mensuels. Les taux fixes et variables comportent aussi des risques différents. La vraie question est de savoir si les paiements et toute obligation à l’échéance correspondent aux flux de trésorerie probables de l’entreprise.
Notre approche
Comment BGC aborde une demande de prêt à terme
Nous partons de l’objet du financement, du montant nécessaire et de la capacité de l’entreprise à effectuer des paiements dans le temps. Un projet dont l’utilisation des fonds est claire peut appeler une autre structure qu’un manque persistant de fonds de roulement. BGC aide les entreprises à examiner les options possibles auprès de partenaires de financement; chaque partenaire fixe ses propres critères et prend ses propres décisions d’approbation.
- Nous apprenons à connaître votre entreprise
- Nous évaluons le besoin de financement
- Nous vous aidons à comparer les options de financement
- Nous vous guidons tout au long du processus
Avant de faire une demande
Quoi comparer au-delà du montant des paiements
Un paiement qui semble gérable n’est qu’un élément d’une décision de financement. Demandez au partenaire de financement des conditions écrites sur les points suivants :
- Remboursement total : quel est le total du capital, des intérêts et des frais à payer pendant la durée de l’entente?
- Calcul des intérêts : le taux est-il fixe ou variable, et comment l’intérêt est-il calculé sur le solde impayé?
- Calendrier des paiements : quel montant est exigible, à quelle fréquence, et quand le premier paiement commence-t-il?
- Échéance : un solde restant ou un paiement final important sera-t-il exigible à la fin de la durée?
- Frais : y a-t-il des frais de dossier, d’administration, de gestion, de retard ou d’autres frais?
- Remboursement anticipé : est-il permis, et réduirait-il le coût ou entraînerait-il des frais?
- Garanties et cautionnements : quels actifs de l’entreprise garantissent le financement, le cas échéant, et un cautionnement personnel est-il exigé?
Évaluez l’obligation de remboursement complète en fonction de prévisions réalistes de revenus et de dépenses, y compris une période où les ventes seraient inférieures aux attentes. Un prêt devrait soutenir un besoin d’entreprise viable sans rendre les dépenses d’exploitation courantes plus difficiles à assumer.
Analyse du financement
Ce que les partenaires de financement peuvent examiner
Selon la demande, les partenaires de financement peuvent poser des questions sur les revenus de l’entreprise, sa rentabilité, l’historique de ses flux de trésorerie, ses obligations en cours, son ancienneté et l’utilisation prévue des fonds. Des états financiers, des relevés bancaires, des renseignements fiscaux ou un plan d’affaires peuvent aider à expliquer comment les paiements proposés seraient assumés. Pour certaines transactions, le prêteur peut aussi évaluer les actifs ou le projet financés.
Les exigences varient beaucoup. Fournir des documents n’établit pas l’admissibilité et ne garantit pas l’approbation. BGC peut aider à préciser la demande de financement et à cerner l’information dont un partenaire de financement potentiel a besoin pour l’examiner.
Si une banque a déjà refusé une demande de prêt à terme, notre guide sur l’admissibilité au financement d’entreprise explique comment d’autres prêteurs peuvent l’examiner.
Comparer les options
Prêt à terme ou marge de crédit?
Un prêt à terme fournit généralement une avance déterminée, avec des obligations de remboursement prévues dans l’entente. Il peut être envisagé pour une dépense planifiée dont le moment et le rendement attendu peuvent être évalués à l’avance. L’emprunteur doit prévoir les paiements exigés même si le projet met plus de temps que prévu à générer des revenus.
Une marge de crédit d’entreprise permet généralement des retraits jusqu’à une limite convenue, avec la possibilité de réutiliser les montants remboursés selon le contrat. Elle peut mieux convenir à des besoins de liquidités récurrents ou irréguliers à court terme que des demandes répétées de nouveaux prêts à terme. En contrepartie, la disponibilité du crédit peut changer, des exigences de renouvellement peuvent s’appliquer et les frais ou le calcul des intérêts peuvent différer.
Vous avez besoin de financer des dépenses d’exploitation plutôt qu’un investissement précis? Explorez le financement du fonds de roulement. Pour un accès renouvelable continu, consultez notre page sur la marge de crédit d’entreprise.
FAQ
Questions sur le prêt à terme d’entreprise
Quelle est la différence entre un prêt à terme et une marge de crédit?
Un prêt à terme comporte habituellement un montant convenu avancé pour un besoin d’emprunt défini, suivi de remboursements contractuels. Une marge de crédit renouvelable peut permettre des emprunts répétés à l’intérieur d’une limite approuvée, selon ses conditions. Comparez l’objet, le moment des besoins de liquidités, les frais et les obligations de remboursement, pas seulement le montant annoncé.
Les paiements d’un prêt à terme sont-ils toujours fixes?
Non. Certaines ententes prévoient des paiements à taux d’intérêt fixe, d’autres des taux variables ou des structures de paiement différentes. Le taux, le montant et la fréquence des paiements ainsi que les conditions d’échéance devraient tous être clairs, par écrit, avant que l’entreprise accepte une offre.
Quelle est la différence entre la durée du prêt et l’amortissement?
La durée du prêt est la période contractuelle jusqu’à la date d’échéance ou de renouvellement. L’amortissement décrit le calendrier selon lequel le capital est remboursé. Les deux peuvent coïncider, mais pas toujours. Si un solde reste exigible à l’échéance, l’entreprise a besoin d’un plan crédible pour le rembourser ou le refinancer.
Puis-je rembourser un prêt à terme par anticipation?
Cela dépend de l’entente. Certains prêts permettent le remboursement anticipé avec peu ou pas de frais, d’autres prévoient des conditions ou des pénalités de remboursement anticipé. Avant de signer, demandez comment un remboursement anticipé influe sur le montant total à payer.
Une garantie ou un cautionnement personnel est-il exigé?
Pas dans tous les cas, mais de nombreux prêteurs exigent une garantie, un cautionnement personnel ou les deux, selon l’entreprise, le financement proposé et leurs critères. Confirmez quels actifs ou obligations sont en jeu et si le propriétaire engage sa responsabilité personnelle selon l’offre.
Un prêt à terme peut-il servir à refinancer une dette existante de l’entreprise?
Certains prêteurs envisagent de refinancer des obligations existantes admissibles. La pertinence d’un refinancement dépend du nouveau coût total d’emprunt, de la durée restante, des frais, des conditions de garantie et de toute pénalité de remboursement anticipé sur la dette d’origine. Remplacer un prêt par un autre n’améliore pas automatiquement la situation financière de l’entreprise.
Quels documents pourrais-je devoir fournir pour une demande de prêt à terme?
Les documents varient selon le prêteur et la demande. On peut demander aux entreprises leurs états financiers, leurs relevés bancaires, des renseignements sur leurs dettes existantes, sur leur actionnariat, une description de l’utilisation des fonds et des prévisions montrant comment les remboursements seront assumés. BGC peut aider à préciser l’information demandée avant qu’un partenaire de financement l’examine.
Vous souhaitez explorer vos options?
Dites-nous ce que votre entreprise doit financer et comment l’investissement ou la dépense soutiendra vos activités. Nous vous aiderons à explorer les prochaines étapes possibles auprès de nos partenaires de financement.